除了劳退,还能靠什幺养老

除了劳退,还能靠什幺养老没有钱却活得很长,对退休的人而言,是最恐怖的一件事!根据调查,退休后,有44%的人最担心「钱不够用」,若钱真的不够用,人人期待的退休梦想,到底是精彩生活的开始,还是另一场人生恶梦的开场?每每看到电视上出现绿色山林中白墙红瓦的洋房,总梦想自己退休后,一定要过着像彼得.梅耶在《山居岁月》里一样悠闲的步调,以慰劳自己辛苦大半辈子的生活……但看看银行的存款,你觉得足够支应退休后20年的开支吗?  许多人早已不奢求「养儿防老」,养儿,只求孩子未来有能力照顾好自己,至于父母本身,则「自求多福」。依照目前的劳退新制,虽然上班族不用担心未来会领不到退休金,但这笔退休金,真的够让自己过个无虞的退休生活吗? 靠劳退制度养老一天生活费不到10元 以目前社会新鲜人起薪2.5万元来算,若每年薪资成长3%,即便雇主每月提拨6%,按照劳退基金规定2年期定存利率,约2%来计算,就算工作35年,届时领到的退休金只有151万! 如今国人男性平均寿命是74.57岁,女性是80.81岁,加上生技医疗日新月异,等到65岁退休时,相信再活20年没有问题,这笔劳退基金如果要支应退休生活,每年只有3.4万元,换算下来,一天只有9.3元能花。 9.3元?买个麵包都不够!这样的日子怎幺活?况且每个人的生涯中,不同阶段都有不同的需求,25岁踏入职场,30岁不少人要考虑结婚,既然要结婚,也得準备买房子,加上孩子出生后,其教育基金与房贷两头烧,还有余力为自己準备退休金吗? 养一个孩子到出社会至少500万 「养一个孩子至少要500万!」南山人寿理财规划师蔡圣裕说:「这讲法绝对不夸张。」他计算,以目前双薪家庭的情况来看: 孩子一出生就给保母带,一年至少24万。 孩子4岁后上幼稚园,就读私立幼稚园一年要20万4,000元。 孩子7岁上小学,就读公立小学加安亲班,一年至少9万9,200元。 国中开始,若补习一科,学费加补习费,一年也要5万4,000元。 上公立高中加上单科补习费,一年需需3万7,000元。 考上私立大学,一年学费至少10万4,000元 到国外攻读硕士,一年至少130万元。 加总起来,培养一个孩子到他出社会,至少需521万6,200元!如果多上个才艺班、多买些玩具、多补习一科,或从小就唸私立学校直到大学,这笔费用当然不止于此。 此外,想定居在台北纵然大不易,但每个结婚的人,总希望有个自己的家,以目前台北市房屋售价每坪30万元,若想买一个30坪、供3人居住的小康之家,以20年还款期,平均年利率3%计算,900万的房子,头期款三成要270万,房贷1年支出也要40万。  肩扛子女教育费、房贷怎幺从夹缝中存退休金? 如果一个人在30岁结婚,婚后2年生了一个孩子,希望能买一幢30坪,约900万元的房子供一家3口居住,在兼顾房贷、子女教育基金的家庭责任需求后,如何规划他们的退休金,以保障在65岁退休后,仍有富足无虞的退休生活直到85岁寿终正寝? 模拟案例以30岁的A先生,月薪4万元为例,如果以薪水增加幅度每年3%计算,在双薪家庭中,妻子的月薪3万5,000元。假使在家庭需求与子女的教养上,妻子需负担比丈夫更多的责任,在此模拟状况中,妻子选择较轻鬆、压力不太大的工作,其薪水不因时间而增加,一直维持在3万5,000元,直到65岁退休。那幺A先生在子女教育、房贷支出、投资理财及生活需求上,该如何分配,才能存够退休金? 假如A先生30岁开始理财 在购屋需求上,蔡圣裕说,年轻夫妇想购屋,没有家长支持的话,需先存一笔头期款,新婚初期可能要先租屋,以租金1个月2万元计算,1年就是24万元。 仅提拨薪水的30%理财因此,在家庭的财务规划上,他建议:「如果A先生30岁开始理财,建议以薪水的30%用于理财投资上,生活支出占60%,包含每月家庭开支、房屋租金、子女教育费用、紧急预备金等,其余的10%用于保险规划,做为风险趋避支出,保护上述90%的资产。」 家用支出上,若每月1万5,000元,每年以3%幅度持续增加,如此一来,第1年,A先生的家庭在扣掉各种支出与投资金额后,仍余20万左右的存款;蔡圣裕说:「不管投资或其他花费,都应留有一部分存款,因应生活中临时出现的支出;而这笔存款在日后A先生保险支出增加,或有不足资金需求时,亦可提出因应。」 生活花费放在最后蔡圣裕强调,家庭在做财务规划时,最忌「把生活花费放在前面」,「想花的钱都花掉了,才把剩余的钱拿来投资,这样投资的金额一定会变少,因许多钱就在不知不觉中花掉了;相反地,每个月拿到薪水后,先把理财支出视为必要支出,连同房贷或房租先扣掉,所余的钱才拿来花用,无形中可替自己省下不少不必要的花费,也不会让投资金额减少。」这样的纪律,才是替自己累积财富最有效的方法。 追求「高风险、高报酬」基金至于投资的年报酬,蔡圣裕建议,年轻时,因手头上的资金不多,所以风险承受度较大,可追求「较高风险、高报酬」的基金,以定期定额方式来理财;故他设定A先生的投资策略:  30~35岁,年报酬设定在20%。 36~45岁,年报酬为15%。 46~55岁,年报酬为12%。 56~65岁,年报酬为8%。 等到65岁退休时,「累积的基金主要是保障退休后的生活,此时,投资以保本为前提,只要能抗通膨即可。」故65岁后,他把年报酬设定在3%。
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